Инвестиране без илюзии · Урок 8 от 13

Втори стълб: твоят пенсионен фонд

Пенсионен фонд имаш, дори да не си го избирал

Ако си роден след 31 декември 1959 г., 5% от осигурителния ти доход (2,2% от теб и 2,8% от работодателя) всеки месец отиват в универсален пенсионен фонд (УПФ). Ако не си избрал фонд, НАП те е разпределила служебно. Това са твои пари, натрупани на твое име, и повечето хора никога не поглеждат колко са.

Колко изкараха фондовете

За последните две години, до 30 септември 2026 г., десетте фонда са изкарали между 2,80% и 5,00% годишно (КФН):

• „Доверие“ 5,00%
• „ЦКБ-Сила“ 4,64%
• „ДСК-Родина“ 4,47%
• „ОББ“ 4,40%
• „Алианц България“ 4,31%
• „Бъдеще“ 4,13%
• „ДаллБогг: Живот и Здраве“ 3,96%
• „Съгласие“ 3,83%
• „ЛЕВ ИНС“ 3,03%
• „Топлина“ 2,80%

Средно претеглено това е 4,44% годишно, а инфлацията за същите две години е около 4,85% годишно. Две години са кратък период: те не показват какво ще стане в бъдеще, само каква е разликата между фондовете.

Таксите

Сега фондовете могат да вземат до 3,75% от всяка вноска и до 0,75% годишно от натрупаните пари. Някои взимат точно максимума. По закона от 2026 г. таксите намаляват постепенно до 2036 г. Как се натрупва една такса за години, видя в урок 3.

Новото от 2027 г.: три подфонда

От 1 януари 2027 г. всеки фонд се разделя на три подфонда според това колко акции има:

• динамичен: до 90% в акции;
• балансиран: до 55% в акции;
• консервативен: до 25% в акции.

Повече акции значи по-големи колебания, нагоре и надолу: в урок 1 видя, че световният индекс е падал с над 50%. По-малко акции значи по-спокойно. Натрупаната сума не се променя при преминаването.

Изборът е от 1 септември до 30 ноември 2026 г., със заявление след консултация с пенсионното дружество (много от тях го приемат онлайн). Който не избере, се разпределя по възраст: под 50 години в динамичния, от 50 години до 3 години преди пенсия в балансирания, а последните 3 години задължително в консервативния.

Какво още можеш

• Да смениш фонда, когато е минала поне една година от последния избор.
• Да се прехвърлиш в НОИ: през 2026-2030 г. до 2 години преди пенсионната възраст. Заявлението се подава в НАП.
• Да провериш в кой фонд си: в електронните услуги на НАП (с ПИК, персонален код от НАП, или електронен подпис) или на сайта на пенсионното дружество.

Тук не казваме кой фонд или подфонд да избереш: това зависи от възрастта ти и от това колко колебания понасяш. Казваме, че е добре изборът да е твой, а не служебен.

Провери се

1. Кой има пари в универсален пенсионен фонд? Всеки, роден след 31 декември 1959 г., който се осигурява. 5% от осигурителния доход отиват там всеки месец. Ако не си избрал фонд, си разпределен служебно.
2. Кога можеш да избереш подфонд за 2027 г.? От 1 септември до 30 ноември 2026 г.. Който не избере, се разпределя по възраст: под 50 години в динамичния подфонд.
3. Какви са таксите сега? До 3,75% от всяка вноска и до 0,75% годишно от натрупаното. По закона от 2026 г. те намаляват постепенно до 2036 г. Как се натрупва една такса, видя в урок 3.

Задачата

Задача: Провери пенсионния си фонд

Виж в електронните услуги на НАП или на сайта на дружеството в кой фонд си и колко си натрупал. Реши в кой подфонд искаш да си от 2027 г.: изборът е до 30 ноември 2026 г.

www.nap.bg

Следващ урок: Как да разпознаеш финансова измама

Образователно съдържание, не инвестиционен съвет.